クレジットスコアで学生、シングルマザーが救済される!?

今後増えていくだろうプラットフォームサービスの融資(ローン)サービス。ローンの査定は独自ルールになると予想されます。そこで出てくるのがクレジットスコアサービス。海外では様々なクレジットスコアサービスが登場しています。

金融機関の与信調査なんて時代にあってないのだもの。

 

金融業者ではないプレイヤーが融資サービスを開始

 

Amazonや楽天など、ショップのオーナー向けに融資サービスをはじめました。

彼らは売上からの入金までの間に「買掛の債権」をもっておりますし、売上げデータを把握していますから、未返済リスクを回避できます。

 

また優秀なショップには、売上を上げてほしいですし、金利での利益にもなりますから、融資サービスをすることは合理的な判断といえます。

 

決済プラットフォームや、クラウドソーシング、サービスECなどの収入を得られるサービスは、今後どんどんローンサービスを始めると予想されます。

 

  

クレジットスコアとは

 

金融機関はローン申込み時の審査において、金融機関独自の審査基準で評価し、融資可否の判断をしています。その信用度の値をクレジットスコアと呼んでいます。

 

信用力診断

金融機関がローン審査時に評価すると想定される項目に関して入力をさせ、その結果を『ローンスコア』と『クレジットスコア』で表示。診断結果に応じて、信用力にマッチする順番でローンまたはクレジットカード が表示される。

 

 

海外のクレジットスコアサービス

 

We Cash

中国初のテクノロジー企業向け信用格付け会社。

 

Lenddo

世界初のソーシャルグラフによる信用審査サービス。ユーザのオンライン上での交流関係やつながりを分析し信用力を審査。
クレジットスコアの基準や担保の仕組みなどが十分に確立されていない新興国での活用を狙う。

 

Credit Karma

自分のカードの信用情報をチェックできるクレジットスコアサービス。

ビジネスモデルは広告収入。広告主は保険やローンの切り替えなど。

資金調達は200億円。

 

CreditSesame

自分のクレジットスコアを定期的にモニタリングできるサービス。

 

 

社会的弱者を救ったグラミン銀行

 

グラミン銀行じゃマイクロクレジットと呼ばれる貧困層を対象にした比較的低金利の無担保融資を主に農村部で展開しました。

 

また銀行業務を主体として、インフラ・通信・エネルギーなど、多分野で「グラミン・ファミリー」と呼ばれるソーシャル・ビジネスを展開しています。

 

2006年に創業者のムハマド・ユヌスと共にノーベル平和賞を受賞しました。 

 

 グラミン銀行の特徴はそれが銀行の貧しい借り手によって所有されることで、そのほとんどは女性です。借り手が銀行の総資産の90%を所有し、残りの10%はバングラデシュ政府が所有しています。

 

返済率は、1998年の95%から97.86%になりました。

 

いまの日本の金融システムでは救済されなかった人を、グラミン銀行は救済しました。

 

日本でも士業や研究者になりたい学生や、突然の離婚でワーキングマザーになった人など、旧来のクレジットスコアでは履歴がないために融資が難しい人がたくさんいると予想されますし、突然の会社倒産でお金に困っている人もたくさんいるでしょう。

 

彼ら向けのローンサービスもまた、FINTECHにより救済されて欲しいものです。

 

 

 クレジットスコアは米国の格差社会をつくっている一因とも

 

いったんクレジットスコアが落ちると、社会生活がスムーズにいかなくなっていくことが懸念されます。

 

米国では、クレジットスコアが低いとローンの金利が上がる仕組みとなっており、貧富の拡大が加速しています。

 

レンタルビデオを借りるときもクレジットスコアを記入しろと言われるそうです。

また、就職の際にもクレジットスコアが採用の参考になっています。

 

米国政府は日本政府に「クレジットスコア」を導入するように働きかけており、その狙いは、外資系金融機関が日本の膨大な個人資産へのアプローチと言われています。

 

日本の審査のわかりにくさが、かえって外資系の消費者金融業者が入り込めないわけです。

 

話は脱線しますが、確定拠出年金も米国政府の働きかけによるものでした。

 

日本の公的年金は大部分が国債で運用されていますが、これが個人の運用による確定拠出年金になれば、利率の高い海外の金融商品が選ばれやすくなるからです。

 

このように、クレジットスコアがアメリカみたいに使われると困り者ですが、社会的弱者のためのサービスプラットフォームが、独自の査定ルールでローンサービスを展開することは、グラミン銀行の事例のように合理的だといえます。

 

その際に使われるのが新しいあり方の「クレジットスコア」となります。

 

 

老後に備える「失敗しない確定拠出年金講座」配信中  

 

無料購読はこちら

 

 

全額損金になる法人保険で決算対策!  

 

全国の法人保険のプロフェッショナルをご案内いたします。

決算対策をお考えの方は、お問い合わせページにお進みください。

 

<事例(一部)>
・役員報酬が1,000万円up
・法人税を2,000万円圧縮
・役員退職金が1,800万円up

「クレジットスコアで学生、シングルマザーが救済される!?」に関連する記事

役員は絶対どこかで逃げる。「創業株主間契約書」と「役員委任契約書」は忘れずに。
日本の夫婦の3分の1が離婚しているという統計があるみたいですが、それをおんなじ感覚で、経営ボードメンバーを見ると痛い目にあいます。実際は、ほとんどの役員はやめてしまいます。
OFFICE LIFE | 13288view
Amazonだけの流通「Amazonベンダーエクスプレス」とは。
Amazonマーケットプレイスでは、誰でも自由に商品を売ることができますが、それすらもめんどくさいというメーカーもいます。そこで、Amazonが直接仕入れにくるという発想の「Amazonベンダーエクスプレス」がはじまりました。
OFFICE LIFE | 1525view
楽天が本田翼を起用してフリマ市場に本格参入。メルカリと一騎打ちか?
楽天といえば、楽天ポイントという強力なインセンティブを用いて、クックパッドに対抗して楽天レシピを展開したことがありますが、今度の仮想敵は明らかにメルカリでしょう。
OFFICE LIFE | 1670view
ピックアップ
話題のキーワード
アクセスランキング